Lesétablissements bancaires veulent des garanties, surtout quand il s’agit de délivrer un prêt immobilier.Les emprunteurs qui ont le plus de chaFnces d’obtenir un crédit immobilier sont donc les profils solides. À savoir, une personne en CDI, avec un taux d’endettement nul ou bas, une bonne tenue de ses comptes bancaires et un apport, est le profil préféré des banques. Enrevanche, la souscription d’un crédit immobilier sans caution ni hypothèque est possible. Dans ce cas, l’emprunteur peut convaincre la banque en optant pour l’IPPD ou le nantissement. Comment souscrire un crédit immobilier en CDD? Un couple en CDD ne peut donc pas souscrire de crédit immobilier, l’un des 2 doit-être titulaire d Lecrédit immobilier sans CDI est difficile mais pas impossible, même s’il s’agit de plusieurs dizaines de milliers d’euros. Pour les établissements financiers, un profil d’emprunteur employé en CDD, en intérim, entrepreneur ou travailleur indépendant ne présente pas de garantie sur la pérennité de ses revenus. Gratuitet sans engagement ! Votre situation professionnelle aura un impact majeur sur votre offre de prêt. Lorsque les deux membres du couple sont en CDD, il est quasiment impossible d’ obtenir un crédit immobilier à moins de disposer d’un apport personnel conséquent. Les banques acceptent plus facilement de prêter à deux personnes en CDI. Peuton obtenir un crédit sans CDI ? Il est tout à fait possible d’obtenir un crédit sans CDI mais bien évidemment la démarche sera plus fastidieuse. En effet un CDI auprès d’une banque ou d’un organisme de prêt va les assurer de vos revenus et donc de votre capacité à rembourser. Ilest tout à fait possible d'emprunter seule dans le cadre d'une acquisition immobilière, l’idée est tout simplement de souscrire un contrat de prêt immobilier à titre personnel et de pouvoir acheter une maison ou un appartement afin d'en devenir propriétaire. Lorsque l'on est seule au foyer, avec ou sans enfants, la banque va tenir Uncrédit auto pour les intérimaires : Ce prêt va de 1 600 € à 12 000 €. Son remboursement se fait entre 12 et 60 mois, et il peut servir à acheter un véhicule neuf comme une occasion. Un microcrédit: le montant du microcrédit accompagné peut aller jusqu’à 5 000 € avec un remboursement de 36 mois. 4IGh. Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt immobilier ? Christine Q. MAJ juillet 2022 Pour financer l’achat de votre futur logement, vous allez faire une demande de prêt immobilier auprès d’un ou plusieurs établissements de crédit. Ce financement est soumis à un certain nombre de conditions. Il engage l’emprunteur sur la durée. Votre dossier sera soigneusement examiné par la banque. De votre côté, vous aurez à comparer les offres et les TAEG taux annuel effectif global. Un courtier peut vous accompagner 1 Obtenir un prêt immobilier quels sont les critères incontournables ? Un taux d’endettement à ne pas dépasser La banque va confronter vos revenus et vos charges fixes afin de vérifier que votre taux d’endettement ne dépasse pas le seuil de 35 % de vos revenus, pour une durée d’emprunt maximum de 25 ans, depuis le 1er janvier 2022. Ceci a pour but de vous éviter une situation de surendettement et de s’assurer que votre reste à vivre est suffisant au regard de la composition de votre foyer. Si vous détenez un ou des crédits à la consommation, le montant et la durée des remboursements seront pris en compte dans le calcul. Ce seuil de 35 % n’est toutefois pas insurmontable. Il peut être dépassé si vous avez de bons revenus vous garantissant un reste à vivre confortable. L’apport personnel un réel atout Il est toujours préférable de pouvoir verser dans votre projet un apport personnel significatif. Cela va rassurer la banque en lui démontrant votre capacité à épargner. Un apport de 10 % du montant total du financement est quasi obligatoire, mais il peut être moindre. Faites en sorte si c’est possible d’apporter au moins le montant des frais de notaire. Des banques peuvent vous financer sans apport, mais la démarche sera dans tous les cas plus ardue. Votre situation professionnelle et financière Les banques vous prêteront plus volontiers si votre situation professionnelle est stable et votre situation financière saine. Un CDI reste un précieux sésame pour obtenir son crédit immobilier et garantir sa solvabilité, mais il n’est pas indispensable. Si vous êtes en CDD ou n’êtes pas salarié, il vous sera demandé de justifier de la régularité de vos revenus sur les trois dernières années. Il est également préférable de faire valoir une bonne gestion de votre budget. Des comptes bancaires sans incidents financiers sur les derniers mois seront un atout supplémentaire. 2 Prêt immobilier plusieurs composantes La banque qui accepte votre demande de crédit vous fait une offre comprenant un taux d’intérêt, fixe ou révisable, et une durée. C’est le Taux Annuel Effectif Global TAEG qui vous permettra de comparer les offres. Il recouvre d’autres éléments à prendre en compte dans votre recherche de financement, à savoir les frais de dossier, l’assurance emprunteur et le coût des garanties bancaires. L’assurance du crédit immobilier Pour vous accorder définitivement votre prêt, la banque vous demandera de souscrire une assurance emprunteur, qui si elle n’est pas juridiquement obligatoire l’est dans la pratique. Elle vous proposera son propre contrat d’assurance mais vous êtes libre de vous tourner vers un autre assureur. En fonction dui profil de l’emprunteur, l’assurance peut représenter une part importante du coût du crédit. Il est donc fortement conseillé de faire plusieurs demandes et de faire jouer la concurrence. Les garanties minimales couvrent le risque de décès et d’invalidité. La perte d’emploi peut également être couverte. A compter du 1er juin 2022 pour les nouvelles offres de prêts émises, vous pourrez résilier votre assurance à n’importe quel moment et à partir du 1er septembre 2022 pour l’ensemble des contrats d’assurance déjà en cours d’exécution. Les garanties bancaires Les banques prêteuses vont exiger des garanties afin de s’assurer du paiement des mensualités du crédit en cas de défaut de versement de l’emprunteur. Ces garanties peuvent être un cautionnement, une hypothèque ou un privilège de prêteur de deniers. Ces dispositifs juridiques assurés par des établissements spécialisés ont un coût qui s’ajoute au montant total du crédit. Ils permettent à la banque de récupérer ses fonds en cas de défaillance de l’emprunteur. 3 Quels sont les délais pour obtenir un crédit immobilier ? Combien de temps faut-il à un courtier pour trouver une banque ? Si vous faites appel à un courtier immobilier, celui-ci va analyser votre dossier et adresser votre demande de prêt aux banques les plus susceptibles de l’accepter. Leurs critères varient, et vous aurez plus de chances d’obtenir des conditions intéressantes auprès de certaines d’entre elles. Le courtier peut donc vous faire gagner du temps. Mais les banques sont plus ou moins réactives, et plus ou moins sollicitées selon les périodes. En fonction de la complexité de votre dossier, une réponse ferme peut être obtenue une semaine après l’envoi de votre dossier complet ou demander plus de 30 jours. Accord de prêt quel délai de réflexion ? À réception de l’offre, celle-ci ne peut être acceptée par l’emprunteur qu’à l’issue d’un délai de réflexion de 10 jours calendaires. Ce délai débute le lendemain du jour de la réception de l’offre. L’offre signée peut être retournée à la banque à partir du 11ème jour. Les conditions de l’offre restent valables pendant une durée maximale de 30 jours. Si votre demande de crédit immobilier est refusée Ce n’est pas parce qu’une banque a refusé votre demande de prêt qu’aucune autre ne sera disposée à vous suivre. Les critères diffèrent d’une banque à l’autre, et certaines sont plus accommodantes. Soignez bien votre dossier et faites-vous accompagner d’un courtier, qui saura vous conseiller et orientera votre demande. En période de crise, les recommandations des autorités financières aux banques sont plus strictes. Elles sont amenées à durcir leurs conditions d’octroi des prêts immobiliers. Pour réduire votre taux d’endettement, vous pouvez aussi envisager le remboursement d’un crédit ou le regroupement de plusieurs crédits. 4 Ce qu’il faut retenir sur les conditions pour obtenir un prêt immobilier Un dossier de demande de crédit immobilier est examiné de très près par les banques. Taux d’endettement et situation professionnelle sont des critères déterminants. L’assurance emprunteur et les garanties bancaires s’ajoutent au financement total de l’opération. Le traitement de votre demande de prêt immobilier peut être facilité et accéléré grâce à l’intervention d’un courtier. Toute offre de prêt immobilier est assortie d’un délai de réflexion légal de 10 jours. Pour la 17ème année, MAIF remporte le 1er prix assurance de la relation client. Si vous n'avez pas encore assuré votre futur logement, c'est le moment de découvrir notre assurance habitation sur mesure. Devis et souscription en ligne. Sur le même thème Comment financer vos travaux avec les aides à la rénovation ? Vous êtes à la recherche de financements pour vos travaux ? Agrandissement, rénovation du réseau d’eau ou d'électricité, rénovation énergétique... Les dispositifs d’aide à la rénovation de votre logement sont nombreux. Mais au moment d’entreprendre des travaux, il n’est pas toujours évident de comprendre le fonctionnement et les conditions d’éligibilité aux différentes aides. Quels dispositifs existent ? Comment fonctionnent-ils ? À quels financements et quelles primes pouvez-vous prétendre ? Nous vous détaillons les principaux dispositifs existants. Quels sont les principes du prêt à taux zéro PTZ ? Accordé par l’État, le prêt à taux zéro favorise l’accès à la propriété d’un logement neuf ou ancien. Il permet de financer à des conditions avantageuses une partie du projet immobilier. Son montant varie notamment en fonction de la zone géographique. Pourquoi passer par un courtier immobilier ? Au moment de souscrire à un crédit, le recours à un courtier immobilier peut présenter des avantages et faciliter vos démarches. Honoraires, taux, assurance… Ils jouent le rôle d’intermédiaire auprès des banques. Avant de faire appel à un courtier, il est cependant nécessaire de peser le pour et le contre. Quels sont les avantages et les coûts du recours à un courtier immobilier ? Comment recourir à un courtier immobilier ? Est-ce possible d’en solliciter plusieurs ? Nous répondons à vos questions. Peut-on obtenir un prêt immobilier sans CDI ? Obtenir d’une banque un crédit immobilier à bon taux est plus difficile si l’on n’est pas salarié en CDI. Heureusement, c’est possible. Il existe de nombreux arguments pour convaincre votre banquier, même si vous êtes en CDD, indépendant ou intermittent. Un apport personnel, des revenus stables, une bonne gestion de votre budget sont les meilleurs atouts pour démontrer la solidité de votre dossier de prêt. Un apport personnel est-il indispensable pour obtenir un prêt immobilier ? Vous envisagez de financer un projet immobilier ou tout autre achat conséquent à l’aide d’un prêt ? Emprunter avec un apport personnel peut permettre de bénéficier de certains avantages. L’apport personnel permet de consolider votre profil emprunteur auprès des banques mais aucun montant particulier n’est requis pour emprunter. Quels sont les critères dans l’étude de votre dossier emprunteur ? Apport achat immobilier quels sont les avantages ? Quelles sont les sources d’apport personnel ? Nous vous détaillons les caractéristiques de l’apport personnel dans le cadre d’un prêt. Quand commence le remboursement d’un prêt immobilier ? Les modalités de remboursement d’un crédit immobilier diffèrent en fonction de la nature du bien, ancien ou à construire. Dans certains cas, un différé peut être mis en place. Les échéances du prêt peuvent être modulées dans le temps. L'accès au crédit immobilier est un parcours du combattant pour tout emprunteur, il l'est d'autant plus si l'on est sans emploi. Le sens commun voudrait qu'il soit impossible d'obtenir un financement bancaire quand on est chômeur. Il existe pourtant des solutions et des aides pour accéder à la propriété quand on ne dispose plus de revenus professionnels. Le chômage un frein au crédit immobilier Les banques cherchent toujours à se prémunir contre les risques d'impayés et analysent avec la plus grande prudence chaque demande de prêt immobilier, qui, par nature, engage l'emprunteur sur de longues années. Le crédit doit pouvoir arriver à son terme, c'est-à-dire être remboursé en totalité. La solvabilité est au cœur de l'octroi du financement bancaire l'organisme a pour obligation de vérifier si le candidat à l'emprunt est en capacité de s'acquitter de sa dette en totalité. La banque va regarder avec attention les revenus, leur stabilité comme leur pérennité, et d'autres paramètres qui vont la rassurer quant à l'équilibre financier du client et sa capacité d'emprunt. Si l'on est sans emploi, l'absence de revenus professionnels va systématiquement freiner la demande de prêt en situation précaire, avec des ressources diminuées, le candidat à l'emprunt part avec des boulets au pied. Si aucune loi n'interdit l'accès au prêt immobilier à une personne sans emploi ou sans activité professionnelle rémunérée, il serait malhonnête d'affirmer que les portes du crédit sont ouvertes aux chômeurs, qui incarnent un profil à risques accrus. La crise économique actuelle consécutive à l'épidémie de Covid-19 met à rude épreuve le marché du travail et va précariser de nombreux foyers durant le second semestre 2020 et probablement en 2021. Les organismes de crédit vont se montrer encore plus drastiques dans leur politique d'octroi des financements et rendre encore plus ardu le parcours des emprunteurs. La distribution du crédit à l'habitat va se concentrer sur les profils les moins à risques, titulaires d'un CDI et d'un apport personnel suffisant. Néanmoins, emprunter quand on est au chômage n'est pas et ne sera pas mission impossible tout dépend de la situation du foyer. Emprunter avec un conjoint en CDI la solution appropriée Acheter à deux est toujours plus rassurant pour la banque comme pour le ménage emprunteur, surtout si les deux conjoints sont employés en CDI Contrat à Durée Indéterminée. Au-delà du fait de mutualiser les dépenses du quotidien, la vie en couple permet généralement d'emprunter des sommes plus importantes. Les dettes portent sur les deux têtes et non pas sur une seule. En cas de difficulté pour l'un des deux, l'autre doit être en mesure d'assumer l'intégralité de la mensualité. Si l'un des conjoint est sans emploi, la demande de prêt revêt une autre dimension. La banque procèdera au calcul de la capacité d'emprunt et du taux d'endettement uniquement sur la base des revenus du conjoint salarié ou bénéficiant de revenus professionnels. Seuls les revenus à caractère certain sont pris en compte, à savoir les salaires ou ressources assimilées du conjoint en activité les allocations familiales s'il y a des enfants en bas âge les éventuels revenus locatifs et pensions alimentaires. Les allocations chômage du conjoint sans emploi ne sont pas retenues dans le calcul du taux d'endettement, qui devra au plus se limiter au tiers des revenus comptabilisés précédemment. Emprunter avec un co-emprunteur bénéficiaire de l'allocation Pôle Emploi revient donc à emprunter seul. La question de l’assurance de prêt Toujours souscrite dans le cadre d'un crédit immobilier, l'assurance de prêt se substitue au co-emprunteur défaillant décès, et arrêt de travail pour maladie ou accident et prend en charge tout ou partie de la mensualité selon la quotité souscrite par chacun. Logiquement, l'emprunteur salarié porte la quotité la plus élevée. La couverture du co-emprunteur sans emploi ne doit pas se limiter à la garantie décès-PTIA Perte Totale et Irréversible d'Autonomie, mais comprendre également les garanties arrêt de travail ITT et IPT qui pourront être activées quand la personne aura retrouvé un emploi. À défaut, la situation n'est pas figée, car la réglementation autorise le changement d'assurance en cours de prêt loi Hamon et amendement Bourquin. La banque pourra exiger de renforcer la protection avec la garantie perte d'emploi, si elle estime que le secteur d'activité dans lequel évolue l'emprunteur salarié est sinistré ou risque d'être fragilisé par un taux de chômage élevé. Cette couverture est uniquement réservée aux emprunteurs en CDI avec ancienneté minimale de un ou deux ans. Elle ne couvre que le licenciement économique, coûte cher et est assortie d'une double contrainte un délai de carence compris en 6 et 12 mois, et un délai de franchise pouvant aller jusqu'à 6 mois. Obtenir seul et sans emploi un crédit immobilier Sans co-emprunteur en CDI, le crédit immobilier vous reste accessible en fonction de votre situation, de votre projet et du montant du prêt. La banque se réserve toujours le droit d'accepter ou refuser une demande de financement, son objectif est d'éviter le défaut de paiement, mais si, en tant qu'emprunteur sans emploi, vous percevez des aides sociales, présentez un taux d'employabilité élevé votre capacité à retrouver un travail dans ou hors de votre branche, et que la mensualité à rembourser est équivalente à votre loyer actuel saut de charges nul, votre projet immobilier peut s'envisager. Comme pour toute demande de crédit immobilier, la présence d'un apport personnel suffisant est fondamental pour soigner votre profil la banque y verra une réelle capacité d'épargne et la bonne maîtrise de votre budget. Pour optimiser vos chances de décrocher un prêt si vous êtes est sans emploi, faites votre demande dans votre propre banque, celle qui connaît bien votre historique financier et votre situation personnelle. Les aides publiques pour accéder au crédit immobilier Un emprunteur au chômage peut en outre bénéficier d'aides publiques qui ne permettent pas un financement complet mais offrent un coup de pouce plus que substantiel Les aides de la CAF La Caisse d'Allocations Familiales n'a pas vocation à octroyer des prêts immobiliers, mais d'accorder entre autres des aides personnelles au logement aux foyers modestes ou en grande précarité. Accessibles sous conditions de ressources, ces aides sont à destination des locataires, et on le sait moins, des primo-accédants. Elles prennent 3 formes APL Aide Personnalisée au Logement attribuée en fonction des revenus, de la composition du foyer et du lieu de résidence ; ALF Allocation de Logement Familiale mêmes conditions d'attribution, réservée aux emprunteurs avec enfants nés ou à naître, mariés depuis 5 ans minimum ; ALS Allocation de Logement à caractère Social attribuée aux personnes ne pouvant avoir accès aux 2 autres aides. Le logement doit respecter des critères minimum de confort, de sécurité et de surface en fonction du nombre d'occupants 9 m2 pour une personne seule, 16 m2 pour un couple, et 9 m2 pour chaque personne supplémentaire. Faites une simulation du montant de l'aide au logement directement sur le site de la CAF Le Prêt d'Accession Sociale PAS Accordé sous conditions de ressources, le PAS permet de devenir propriétaire de sa résidence principale achat ou construction, également d'aider le propriétaire à faire des travaux dans sa résidence principale montant minimum des travaux envisagé 4 000€. Les ressources prises en compte correspondent au plus élevé des 2 montants suivants la somme des revenus fiscaux de référence N-2 des personnes occupant le logement, ou le coût total de l'opération divisé par 9. Voici le tableau de ressources pour bénéficier du PAS en 2020 Nb de pers. occupant le logement Zone A Zone B1 Zone B2 Zone C 1 37 000 € 30 000 € 27 000 € 24 000 € 2 51 800 € 42 000 € 37 800 € 33 600 € 3 62 900 € 51 000 € 45 900 € 40 800 € 4 74 000 € 60 000 € 54 000 € 48 000 € 5 85 100 € 69 000 € 62 100 € 55 200 € Le PAS est distribué par les banques ayant signé une convention avec l'État. Il est recommandé de mettre les organismes en concurrence, car les taux d'emprunt proposés peuvent varier, dans la limite des taux de l'usure. Attention, depuis le 1er janvier 2020, le PAS n'ouvre pas droit à l'APL, mais il peut être complété par le PTZ et le PEL. Le PTZ Prêt à Taux Zéro Ce prêt sans intérêts peut représenter jusqu'à 40% de l'opération, et vient donc diminuer la somme empruntée auprès de la banque. Réservé aux primo-accédants sous conditions de ressources mêmes plafonds que pour le PAS, il permet de financer l'acquisition de la résidence principale logement neuf ou ancien sous condition de travaux. Le montant du PTZ dépend de la zone géographique du logement et du nombre de personnes qui vont l'habiter. Le PEL Prêt d'Épargne Logement Être titulaire d'un PEL Plan d'Épargne Logement vous permet d'obtenir un PEL sous certaines conditions. Les caractéristiques de ce prêt aidé vont dépendre de la date d'ouverture de votre PEL. Le montant du prêt est plafonné à 92 000€, il dépend de vos droits à prêt, c'est-à-dire du montant des intérêts obtenus sur le PEL. Un membre de votre famille peut vous céder ses droits à prêt pour que vous puissiez obtenir un prêt dans la limite de ce plafond. Les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2018 ne sont pas éligibles à la prime d'État. Le prêt entre particuliers soyez vigilant ! Si les banques vous ferment leurs portes, il vous reste l'option du prêt entre particuliers. Laissons de côté le prêt familial qui nécessite de prendre toutes les précautions pour éviter qu'il ne soit requalifier en donation au-delà de 760€, la somme prêtée doit être déclarée au centre de impôts et faire l'objet d'un contrat de prêt qu'il est vivement recommandé de rédiger et signer chez un notaire. Il existe une plateforme collaborative, fiable, la seule agréée par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution ACPR, qui permet à des particuliers de financer d'autres particuliers Younited Credit vous permet d'emprunter à une communauté d'investisseurs et d'obtenir rapidement et en ligne un prêt personnel pouvant aller jusqu'à 50 000€. Un contrat de prêt ou une reconnaissance de dettes est signé entre l'emprunteur et le prêteur, et au-delà de 1 500€, le document est obligatoirement rédigé par un notaire. Un crédit personnel peut constituer votre apport pour un prêt immobilierQuel type de crédit conso peut constituer votre apport ?Comment faire votre demande de crédit à la consommation pour financer votre apport ? Vous souhaitez concrétiser un projet immobilier qui vous tient à cœur, mais vous manquez d’apport pour avoir un prêt ? Vous vous demandez s’il est possible de financer un apport grâce à un crédit à la consommation ? Sachez que cela est bel et bien possible lorsque vous recourez au bon établissement financier. Un crédit personnel peut constituer votre apport pour un prêt immobilier Pour accorder un prêt qui servira à financer un projet immobilier, les banques exigent généralement un apport personnel à hauteur de 10 % au minimum du prix d’achat du bien convoité. Si vous ne disposez pas d’épargne suffisante ou vous n’arrivez pas à réunir la somme auprès d’un proche, ne vous alarmez pas. Vous avez toujours la possibilité de souscrire à un crédit personnel ou au sein d’un établissement bancaire physique. La somme que vous serez en mesure d’obtenir pourra vous servir d’apport pour obtenir le crédit immobilier et mettre votre projet sur pied. Ce montant peut varier entre 200 et 75 000 €. Par ailleurs, solliciter un emprunt pour obtenir un crédit immobilier peut sembler inapproprié. À juste titre, compte tenu des risques que présente cette approche, elle est conseillée en dernier recours, après avoir tenté d’obtenir une réduction des frais immobiliers et l’utilisation d’un produit épargne CEL ou PEL. Quel type de crédit conso peut constituer votre apport ? Vous devez savoir avant tout qu’il existe deux types de crédit à la consommation, à savoir le crédit affecté et le crédit non affecté. Le premier est utilisé pour financer un bien défini. Lors de sa souscription, vous devez présenter à la banque un justificatif pour qu’elle sache à quoi le prêt servira. Elle s’assurera également que l’argent est utilisé à cet effet. Le deuxième crédit non affecté comprend deux types de prêt à savoir le prêt personnel et le crédit renouvelable. Vous pouvez utiliser son montant à votre bon vouloir sans justifier quoi que ce soit. Il en ressort que le crédit non affecté peut facilement constituer votre apport de prêt immobilier. Il convient parfaitement pour vous apporter l’aide dont vous avez besoin. Toutefois, cette idée n’est pas trop conseillée du fait de la complexité liée au fonctionnement du prêt non affecté. Dans le cas du crédit renouvelable par exemple, le taux d’intérêt appliqué est révisable et peut rapidement grimper au seuil défini par la loi. Le risque de surendettement est alors très élevé. De l’autre côté, le crédit affecté peut aussi constituer un apport, mais vous devez avoir l’aval de la banque. Cela s’avère être un frein si votre banquier ne donne pas un avis favorable. L’intérêt ici, c’est que le taux d’intérêt est faible et fixe. Comment faire votre demande de crédit à la consommation pour financer votre apport ? Commencez par bien définir votre projet et faire une étude complète afin de déterminer la somme dont vous aurez besoin. Calculez ensuite le montant du crédit à la consommation que vous ajouterez à votre économie si vous en possédez pour que votre apport atteigne 10%. Choisissez le type de crédit qui vous convient le mieux. Vous pourrez ensuite rassembler tous les documents et les pièces justificatives demandés par les établissements bancaires. Votre dossier doit être composé D’une copie de la pièce d’identité passeport, carte d’identité ;D’un relevé d’identité bancaire ;Du relevé des 3 derniers bulletins de salaire ;D’un justificatif de domicile datant de 3 mois facture d’eau ou d’électricité ;D’un document qui atteste de la nature de votre projet cas spécifique du crédit affecté. Vous soumettez le dossier à plusieurs établissements et ils l’étudieront pour vous faire des propositions. Avant cela, ils s’assureront que vous n’êtes pas fiché auprès de la Banque de France et que votre taux d’endettement n’excède pas la limite autorisée. En retour, examinez attentivement chaque offre. Consultez le montant des mensualités et la durée de prêt, comparez les TAEG appliqués par chaque organisme. Pour finir, choisissez la proposition de prêt qui vous arrange puis présentez-la comme apport pour votre crédit immobilier. 48 Souscrire un crédit immobilier lorsqu’on est en CDD est possible, mais loin d’être aisé crédit photo GettyImages En matière d’immobilier, les taux d’intérêt restent au plancher, ce qui devrait théoriquement faciliter l’accès à la propriété. Pour autant, les banques continuent de privilégier les emprunteurs disposant d’un Contrat à Durée Indéterminée CDI. Pour les salariés en Contrat à Durée Déterminée CDD, au contraire, l’achat à crédit d’un appartement ou d’une maison s’avère très compliqué. Mais pas impossible dans certains cas et pour certains profils spécifiques. Sommaire Crédit immobilier un CDI est-il obligatoire pour l’obtenir? Savoir rester mesuré dans son projet Stabilité et ancienneté dans l’emploi sont requises Ne pas oublier de prendre en compte l’intégralité des revenus Un apport personnel important est toujours apprécié Aucun passif bancaire n’est accepté Emprunter à deux constitue un atout Disposer d’un solide garant peut faire la différence Faire appel à un courtier spécialisé Crédit immobilier un CDI est-il obligatoire pour l’obtenir? Être employé en Contrat à Durée Indéterminée CDI constitue un véritable atout en matière d’immobilier. Quoi de mieux, en effet, que de disposer de revenus récurrents et prévisibles pour rassurer un bailleur, dans le cadre d’une location, ou un banquier, lorsqu’il s’agit de souscrire un crédit? Pour les candidats à l’achat immobilier s’engageant sur de longues années de remboursement, le CDI est donc considéré comme un véritable sésame même s’il ne saurait, à lui seul, garantir le feu vert des organismes de crédit. CDI quelques chiffres Selon la DARES Direction de l’Animation de la Recherche, des Études et des Statistiques, la part des CDI dans l’ensemble des actifs s’élevait à 75% en 2019. En dix ans, cette proportion a reculé de 5 points de pourcentage. Toutefois, sur une durée plus longue, la part des CDI au sein de la population active paraît relativement stable. Sur la même année de référence, 87% des nouvelles embauches ont été faites dans le cadre d’un CDD. Cette proportion s’accroît année après année. De fait, la part des jeunes “exclus” de l’accès à la propriété augmente, ce qui pose un évident problème sociétal dont les politiques peinent à se saisir. Dès lors, les salariés en Contrat à Durée Déterminée CDD, les intermittents du spectacle et les intérimaires peuvent-ils seulement imaginer devenir propriétaires? S’ils ne sont pas d’emblée exclus du marché de la pierre, leur situation est d’évidence bien plus complexe. Et leur chance de réussite très réduite. Pour espérer obtenir un crédit immobilier et donc accéder à la propriété, ils devront présenter un dossier en tout point irréprochable et se montrer sous leur meilleur jour. Emprunt et CDI La part des emprunteurs “hors CDI” n’a de cesse de décroître, année après année. Selon les données compilées par le courtier Vousfinancer, seul 1,2% des candidats à l’emprunt sans CDI est parvenu à obtenir un prêt immobilier en 2020. Contre 1,3% en 2019 et 1,7% en 2017. Savoir rester mesuré dans son projet Lorsqu’on présente un dossier de financement considéré comme difficile, ne pas viser trop haut peut souvent être perçu comme une preuve de maturité. Ce qui est donc vu par les banques comme un élément positif. Par conséquent, rien ne sert en cette matière de vouloir obtenir le financement immobilier le plus important. Au contraire, même. N’hésitez pas, avant de déposer un dossier, à évaluer vos capacités de remboursement de manière restrictive, sans vous faire le moindre cadeau. Et, dans le même temps et la même logique, à retenir la borne haute des prix de l’immobilier pour la zone ciblée. Cela devrait vous amener à revoir vos ambitions à la baisse et donc à faciliter votre accès au crédit immobilier. Généralement, le prix d’un bien est fonction de sa localisation et de sa surface. Vous pouvez donc augmenter vos chances de décrocher un prêt immobilier en vous éloignant des zones très recherchées et/ou en visant une superficie plus réduite. Stabilité et ancienneté dans l’emploi sont requises Il est inutile d’y aller par quatre chemins. Si vous venez de signer votre premier CDD, vous n’avez aucune chance d’obtenir un crédit immobilier. L’ancienneté et la stabilité de votre statut en matière de travail sont les premiers éléments pris en compte par les organismes de crédit et les établissements bancaires. Par ailleurs, dans le cadre d’un CDI, trois années d’ancienneté à poste et rémunération identiques sont exigées, au minimum. Pour une banque, cela prouve en effet que votre secteur d’activité recrute, que vous êtes facilement employable et donc en mesure de rembourser votre emprunt . C’est là un élément essentiel, mais qui ne saurait suffire la plupart du temps. Ne pas oublier de prendre en compte l’intégralité des revenus Toutes les sources de revenus doivent être répertoriées dans votre dossier de financement. Par conséquent, vous pouvez avoir un emploi considéré comme précaire CDD, intérim, mais disposer d’autres revenus, par exemple des revenus locatifs. Être déjà propriétaire constitue assurément un atout, car cet élément rassure les banques. Dans ce cas, il n’est pas rare de les voir “baisser la garde”, quitte à ne pas respecter le plafond du ratio d’endettement maximum généralement admis. Les pensions alimentaires doivent également être intégrées à vos revenus, mais seulement si celles-ci doivent encore être versées pendant une période cohérente avec la durée de remboursement du crédit. Les secteurs qui recrutent le plus en CDD et en intérim Selon Synergie/Jobfeed, le recrutement en CDD est très majoritaire dans les métiers suivants garde d’enfants, infirmier, aide-soignant, vendeur, agent d’entretien, serveur, assistant administratif, ouvrier d’entretien des espaces verts, auxiliaire de vie et employé libre-service. Dans l’intérim, les caristes, préparateurs de commandes, conducteurs de poids lourds et de super poids lourds, manutentionnaires, agents de production, électriciens, techniciens de maintenance, magasiniers et maçons étaient particulièrement recherchés. L’épidémie de la Covid-19 a assez peu modifié la situation du marché de l’emploi et le recours au CDD. Un apport personnel important est toujours apprécié Compte tenu de la difficulté à obtenir un crédit immobilier lorsqu’on est employé en CDD, disposer d’un apport personnel est un avantage qui peut vous permettre de faire la différence. Votre apport doit au moins couvrir 10% du montant de la somme empruntée, preuve que vous avez été capable de bien gérer votre budget et donc d’épargner. Ou bien de ne pas dilapider une donation ou un héritage, même de petite taille. Évidemment, plus votre apport sera important, plus vous augmenterez vos chances d’obtenir un crédit immobilier. Aucun passif bancaire n’est accepté Dans votre dossier d’emprunteur, certains éléments a priori anodins peuvent faire basculer la balance du bon ou du mauvais côté. Donc des comptes bancaires bien tenus dans la durée, c’est-à-dire sans incidents de paiement , témoignent de votre sérieux et de vos capacités à gérer convenablement vos dépenses. C’est là un nouvel élément à même de rassurer les banques et en mesure de faire oublier le “risque” inhérent à votre statut. Emprunter à deux constitue un atout Votre conjoint est employé en CDI? Souscrire un crédit à deux permet d’améliorer votre profil d’emprunteur. Pour autant, votre statut d’employé en CDD va être regardé de très près. De fait, la stabilité et l’ancienneté de votre statut, l’intégralité de vos revenus, le montant de votre apport personnel et votre historique bancaire restent discriminants. Faute de quoi la capacité d’emprunt de votre ménage sera étudiée sur la seule base des revenus de votre conjoint. Dans le cas d’un emprunt “sur deux têtes”, ne faites pas l’erreur de vous montrer trop gourmand. Disposer d’un solide garant peut faire la différence Pour obtenir un crédit immobilier, il est nécessaire de rassurer les établissements bancaires sur vos capacités d’emprunt. Même si votre profil sort du lot, la présence d’un garant est un élément qui peut vous permettre de faire la différence. Donc en cas de défaillance ponctuelle de votre part à rembourser vos traites, ce dernier se substituera à vous. Évidemment, votre garant doit afficher un profil très solide et bien meilleur que le vôtre. Faire appel à un courtier spécialisé Si vous êtes employé en CDD, il est également recommandé, pour plus d’efficacité, de faire appel à un courtier spécialisé plutôt que de se lancer dans “une tournée des banques” avec votre dossier sous le bras. En effet, ce spécialiste du crédit immobilier vous sera d’une précieuse utilité et ce, à toutes les étapes de votre parcours. Tout d’abord parce qu’il sera en mesure d’identifier les faiblesses et les forces de votre profil d’emprunteur, ce qui vous permettra éventuellement d’améliorer le contenu de votre dossier. Et peut-être même de modifier vos critères de recherche localisation, superficie. En contact permanent avec les établissements de crédit, il saura vers quelle banque vous diriger et vous en ouvrir les portes. Attention, le dernier mot en matière de crédit immobilier revient évidemment au prêteur, c’est-à-dire à l’établissement bancaire. Un durcissement des conditions d’octroi qui tombe mal À compter du 1er janvier 2022, les banques vont être contraintes d’être plus rigoureuses dans l’octroi des crédits immobiliers. Évidemment, cela ne va pas faire l’affaire des dossiers les plus fragiles comme ceux déposés par les salariés en CDD. Les recommandations du Haut Conseil à la Stabilité Financière HCSF en matière de crédit immobilier devront à cette date être respectées à la lettre. D’ailleurs, tout manquement exposera les établissements de crédit à des sanctions. Les banques devront expressément veiller à ce que les mensualités de remboursement ne dépassent pas 35% des revenus de l’emprunteur pour une durée de prêt obligatoirement inférieure à 25 ans 27 ans en cas d’acquisition dans le neuf. Ces “bonnes pratiques” faisaient jusque-là l’objet de simples recommandations, ce qui conduisait nombre d’établissements à s’en affranchir. Le Revenu, vous donne des pistes pour obtenir un prêt sans CDI classique. © Gilles Tronel Se voir accorder un prêt immobilier conséquent et à de bonnes conditions lorsqu'on est en CDD ou intérimaire n'est pas facile. L'absence de découvert et un effort d'épargne régulier sont des éléments clés pour décrocher un financement à taux bas. Accorder un prêt immobilier à un salarié en CDD, vous n’y pensez pas !». Pour ne pas entendre une telle réplique, il faut avoir quelques cartouches dans sa besace. D’autant plus que les banques durcissent les conditions d'accès au crédit. Les uns après les autres, les courtiers spécialisés constatent une hausse des taux de refus des dossiers de prêt, aujourd'hui autour de 7 à 8%. Il va passer à 10% si on ne fait rien», craint Philippe Taboret, directeur général adjoint de Cafpi qui signale aussi que le taux d’accord des crédits à première présentation est passé de 60% en juin 2019 à 54% en juillet dernier, ce qui conduit des candidats à l'accession à abandonner leur projet immobilier. Depuis la crise sanitaire, les banquiers reviennent aux fondamentaux l’apport et le taux d’endettement», affirme Sylvain Lefèvre, président de la Centrale de financement. Jusqu’en novembre 2019, une grosse moitié des primo-accédants obtenaient des crédits supérieurs au prix du bien pour financer aussi les frais de notaires, un tel financement dit à 110% n’est plus proposé ni possible aujourd’hui. Travaillez vos arguments Emprunter sans CDI, en étant en CDD, en mission d'intérim où à son compte autoentrepreneur, commerçant, artisan, profession libérale reste néanmoins possible. Mais votre dossier doit être solide et les bons arguments mis en avant.

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